6 De bază, dar care trebuie

Economisirea pensiei este un mister din lumea reală: știi că ar trebui să o faci, dar cum?

Trucul este să începeți să contribuiți acum, chiar dacă este doar un pic în fiecare lună. Ar putea fi diferența dintre a lucra linia de conga într-o croazieră în Caraibe și doar să lucrezi simplu în timpul anilor tăi de pensionare.

Iată ce trebuie să știți:

Ce este un 401 (k)?

Este un cont privat de pensionare sponsorizat de angajator pe care îl poți contribui direct din cecul de plată. 401 (k) planurile își primesc numele din secțiunea din codul fiscal IRS care le autorizează. Echivalentul 401 (k) pentru angajații nonprofit este 403 (b), iar echivalentul pentru angajații guvernamentali este un plan de 457.

Opțiunea pentru un cont 401 (k) sau un cont similar sponsorizat de angajator este o modalitate excelentă de a economisi pentru pensionare fără a fi nevoie să vă gândiți prea mult la asta, spune Garrett Prom, fondatorul Prominan Financial Planning din Austin, Texas.

„Este foarte automat, iar oamenii, în general, nu pierd acești bani la fel de mult decât fac dacă scriu un cec”, spune el.

Cum functioneazã?

Managerul dumneavoastră de resurse umane sau manualul de angajați vă vor spune dacă compania dvs. oferă opțiunea de a contribui la 401 (k). Când vă înscrieți, veți alege un procent din salariul dvs. pentru a cip în fiecare perioadă de plată. Se numește „amânare salarială”, deoarece alegi în esență să primești salarii mai târziu, când te retragi, în loc de acum. Contribuția dvs. va ieși din câștigurile dvs. înainte ca impozitele pe venit federale și de stat să fie luate, dar va fi supusă impozitelor pentru securitate socială și Medicare.

Mulți angajatori oferă un „meci”, ceea ce înseamnă că compania se va potrivi cu contribuțiile dvs. de 401 (k) cu fondurile proprii ale companiei. Banii gratuit vor face ca contul dvs. să crească mai rapid, iar companiile îl oferă pentru a încuraja angajații să economisească mai mult. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru economiile la pensie este să contribuiți la cel puțin procentul maxim din salariul pe care angajatorul dvs. îl va corespunde, spune Steven Podnos, directorul Wealth Care LLC din Merritt Island, Florida.

„Asigurați-vă că aveți salariu amânând suficient pentru a obține fiecare dolar și potriviți pe care le puteți”, spune el. „Pentru că întoarcerea este spectaculoasă.”

Spuneți că compania dvs. va corespunde contribuțiilor dvs. de 401 (k) până la 3 la sută din veniturile dvs. Dacă faceți 40.000 de dolari pe an, este de 1.200 de dolari la care angajatorul dvs. va contribui automat dacă veți primi cel puțin atât de mult din propria plată. Așadar, când va fi momentul să completați documentele de 401 (k), alegeți să contribuiți cu 3% din câștigurile dvs. și veți aloca de fapt 2.400 de dolari pe an în economii de pensionare. Rețineți că unele companii vor corespunde doar 50 la sută din contribuțiile dvs., așa că va trebui să contribuiți cu 6% din salariul dvs. pentru a obține o partidă de 3%.

Unde se duc banii mei 401 (k)?

401 (k) nu este un pachet static care crește la aceeași rată a dobânzii în fiecare an ca un cont de economii. Se investește și, în cele mai multe cazuri, puteți alege modul în care banii dvs. sunt alocați: în acțiuni sau obligațiuni, de exemplu, sau într-un fond mutual care schimbă tipul de investiții pe care îl faceți în momentul în care intenționați să vă retrageți, numit o țintă - fond de date. Unde se duc banii dvs. și cât de riscant este această investiție - dictează cât de mare va fi rata de rentabilitate sau cât de mulți bani vor crește în timp.

Cum aleg unde să pun banii în 401 (k)?

Opțiunile de investiții din 401 (k) dvs. pot fi copleșitoare, mai ales dacă sunteți nou în proces. Cel mai bun pariu este să citiți cu atenție toate opțiunile pe care le aveți, să cercetați online singuri și să solicitați ajutor administratorului sau brokerului de plan.

Există și câteva căi încercate și adevărate pe care le poți lua. De exemplu, stocurile sunt investiții mai riscante, așa că în mod tradițional, vă aduc o rată de rentabilitate mai mare. „Nu poți bate ritmul stocurilor pe o perioadă lungă de timp”, spune Podnos.

Iar dacă ești tânăr, acum ai mai puțin de pierdut investind în principal în acțiuni. Podnos spune că o opțiune pentru lucrătorii din cei 20 de ani, este să aleagă un fond de indice low-cost care să reflecte ascensiunile și coborâșurile indicelui bursei S&P 500. Este o idee bună să alegi una cu costuri de întreținere mai mici de 3% pe an, compuse în mare parte din stocuri din întreaga lume, deci este diversificat, spune el.

Când pot începe să folosesc banii mei 401 (k)?

Puteți retrage bani din 401 (k) fără penalități atunci când aveți 59 ½. Dacă vă cufundați în ea înainte de aceea, veți plăti o penalitate de 10%. În ambele cazuri, veți plăti impozitul pe venit pentru contribuțiile și dobânzile obținute pe baza categoriei fiscale în care vă aflați când vă retrageți. Întrucât majoritatea pensionarilor realizează venituri mai mici după pensionare și se află într-o categorie fiscală mai mică, așteptarea retragerii este o idee bună.

De asemenea, depinde de regulile 401 (k) ale companiei dvs. pentru cât de curând puteți contribui la planul dvs. și ce se întâmplă cu banii dvs. atunci când plecați. La unele companii, de exemplu, dacă plecați într-un an de la începerea funcției dvs., este posibil să nu puteți utiliza niciunul dintre banii pe care i-a adăugat angajatorul ca parte a meciului lor.

Chiar am nevoie să economisesc pentru pensionare acum ?

Absolut! Totul se reduce la interesul compus. În loc să câștigi aceeași sumă de interes în fiecare an, rata dobânzii tale va crește în funcție de suma de bani din cont. Deci, cu cât introduceți mai multe, cu atât veți câștiga mai mult interes.

De exemplu, media de 10 ani a cât a crescut piața bursieră este de 8 la sută. Puteți utiliza acest număr ca rata de rentabilitate probabilă pe un 401 (k), deoarece cel mai probabil veți pune o mare parte din bani în stoc. Dacă ați plasat 1.000 de dolari în 401 (k) la o dobândă de 8% și nu o atingeți timp de 40 de ani, ați avea aproape 22.000 de dolari.

Acum imaginați-vă că începeți cu 1.000 de dolari și adăugați 100 de dolari în fiecare lună timp de 40 de ani. Ați ajunge cu un uimitor 330.000 de dolari. Este suficient pentru o mulțime de croaziere în Caraibe.

Câți exact? Încercați să utilizați calculatorul de economii de pensionare NerdWallet pentru a vă juca cu diferite scenarii de pensionare. S-ar putea să fie toată dovada pentru a începe să economisiți … chiar acum.

Unde se duc banii? Aflați cum puteți configura un buget care funcționează pentru dvs.