16 Adevăruri atemporale ale libertății financiare

Primul meu an din facultate, am fost în imobiliare comerciale. Noua mea carieră a fost comision direct - salariu zero. La început am murit de foame și apoi au început să vină comisioanele. În primul an, am făcut 50.000 de dolari. În mintea mea, acești bani au fost suficienți pentru a economisi, investi și a deveni bogat într-o zi.

A existat o singură problemă: cheltuielile mele au depășit veniturile mele. Nicio problemă, m-am gândit la mine. Trebuie doar să câștig mai mulți bani. Anul următor, am făcut 75.000 de dolari, dar din nou, cheltuielile mi-au depășit veniturile. Cu cât am făcut mai mult, cu atât mi se părea că cheltuiesc mai mult.

Câțiva ani mai târziu, am fost consilier financiar câștigând șase cifre. M-am gândit că voi fi pus la punct, dar încă nu îmi puteam duce cheltuielile până la un punct în care am putut economisi bani. Adică până în ziua în care i-am cunoscut pe Jim și Sue McIntyre.

Când Jim a intrat în biroul meu la 52 de ani să văd despre retragerea din timp, am fost surprins. Jim nu făcuse niciodată mai mult de 55.000 de dolari pe an în viața sa. Aici făceam șase cifre și nu aveam nimic salvat.

M-am așteptat pe deplin să îi informez pe Jim și Sue că nu se puteau pensiona mai devreme, așa că imaginați-mi șocul când am aflat că sunt de fapt multimilionari. Aveau două case plătite, una în care locuiau și cealaltă o proprietate de închiriere. Jim a economisit peste o jumătate de milion în 401 (k) și chiar mai mult în conturile lor de IRA, iar cuplul și-a pus copiii prin facultate fără împrumuturi pentru studenți. Aveau datorii zero.

Întâlnirea a fost pentru mine o epifanie. Jim și Sue deveniseră extraordinar de bogați cu un venit obișnuit. Eu, pe de altă parte, mi s-a părut bogat, dar trăiam de fapt un salariu de plată.

Chiar atunci și acolo, am decis să-mi schimb mentalitatea, acțiunile și abordarea pentru a fi mai mult ca McIntyres și, făcând asta, am devenit în cele din urmă un milionar auto-realizat. De atunci mi-am dedicat munca vieții mele pentru a-i ajuta pe ceilalți să trăiască și să termine și ei bogați.

De atunci am scris 10 cărți consecutive cu cele mai vândute New York Times . Peste un milion de oameni au trecut prin programele mele. În acest an, la 52 de ani, am plecat cu familia și m-am mutat la Florența, Italia, pentru a mă bucura de ceea ce numesc un „radical sabatic”. Lucrez când vreau, pentru că, la fel ca McIntyres, mi-am cumpărat libertatea financiară.

Lecțiile pe care le-am învățat de-a lungul călătoriei mele au făcut posibilă această realitate - și pot face din libertatea financiară o realitate și pentru tine., Împărtășesc 16 adevăruri atemporale pe care cred că oricine, indiferent de veniturile sale, le poate folosi pentru a trăi și a termina bogat. Sper că vă vor fi de folos.

Aceasta este cea mai mare lecție pe care am învățat-o de la Jim și Sue: nu este ceea ce faci, ci ceea ce păstrezi asta determină dacă vei construi avere. Relativ vorbind, McIntyres nu a câștigat mulți bani, dar au fost stăpâni de a păstra ceea ce au făcut.

Înainte de a întâlni McIntyres, am închiriat un Jaguar nou și am închiriat un apartament în San Francisco, dar am fost complet stresat. Când mi-am schimbat gândul și am pus un accent mai mare pe păstrarea banilor și pe investiții în loc să-l cheltuiesc în lucruri de care nu aveam nevoie, stresul meu a scăzut.

Noua mea carte, The Latte Factor, este o pildă despre Zoey Daniels, un milenar care își câștigă un trai decent în New York. Dar, la fel ca mine la acea vârstă, ea trăiește salariul de plată. Apoi, într-o zi, ea întâlnește un barist pe nume Henry, care devine mentorul ei.

Una dintre primele lecții pe care Henry o învață Zoey este valoarea de a fi egoist financiar. El o învață că secretul construirii averii este de trei cuvinte: plătiți-vă mai întâi. Când primiți salariul dvs., prima persoană care ar trebui să fie plătită sunteți. Depuneți automat acea primă oră de plată într-un cont de pensie deductibil, cum ar fi un plan 401 (k), un cont IRA sau un cont de pensionare independent. Dacă efectuați matematica, va rezolva 12, 5 la sută din venitul brut. Dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire, puteți economisi până la 15 la sută din venitul dvs. anual.

Potrivit unui raport din august 401 (k) realizat de Fidelity Investments, contribuția medie a investitorilor lor - dintre care acum există 180.000 de milionari - a fost de 13.5 la sută.

Ceea ce au făcut McIntyres, ceea ce am făcut și tot ceea ce au făcut cei 401 (k) milionari din planul Fidelity este să economisesc bani automat. Dacă trebuie să scrii un cec sau să bagi bani într-un sertar pentru a-l economisi, asta nu se va termina pe termen lung. Din fericire, nu a fost niciodată mai ușor să faci economisirea automată. Dacă doriți o aplicație sau un serviciu care să vă ajute, consultați Acorn, Clarity Money, Stash sau RobinHood. Vă pot ajuta să începeți să economisiți bani în câteva minute.

Există două scări rulante primare pentru construirea averii în America: deținerea de stocuri și deținerea de bunuri imobiliare. Scala rulantă care te mișcă sunt aceste două active. Scala rulantă care te mută în jos este datorie proastă.

De ce asta? De fapt este destul de simplu. Cei bogați devin mai bogați, deoarece sistemul este conceput astfel încât acele două clase de active să crească. Dacă nu dețineți acțiuni sau proprietăți imobiliare, nu sunteți pe scară rulantă „în sus” pentru a construi averi.

Escala rulantă „în jos” acumulează datorii pe cardurile de credit cu dobândă ridicată, intră în datorii pentru a cumpăra lucruri de care nu ai nevoie, acordând împrumuturi cu plată și împrumută bani pentru a investi în lucruri care pot scădea în valoare. Aceasta este o rețetă pentru a fi rupt pe viață.

Iată adevărul construirii de avere în America: nu veți fi bogați dacă sunteți chiriași. Valoarea netă a proprietarilor de case din America este de 44 de ori mai mare decât valoarea netă a chiriașilor.

Oamenii de acolo care vă spun că este mai ieftin de închiriat decât cei proprii greșesc pur și simplu. Dacă vă închiriați de-a lungul vieții, veți cheltui o jumătate de milion la un milion de dolari sau mai mult, pe chirie - și nu aveți absolut nimic de arătat pentru asta acum 30 de ani. Dacă deții și îți plătești ipoteca, vei avea un activ gratuit și clar și poartă o cantitate imensă de capitaluri proprii.

Acesta este destul de auto-explicativ. Când cineva vine la tine pentru a împrumuta bani, au plecat deja la mai multe bănci în căutarea unui împrumut. Deci, dacă întreprinderile care împrumută bani nu vor împrumuta bani prietenului sau membrilor familiei, atunci de ce ai face-o?

În cele mai multe cazuri, împrumutul banilor către prieteni sau membrii familiei se întoarce. Complică relația, mai ales dacă nu te plătesc.

Acest sfat vine de la Peter Lynch, legendarul investitor care a condus Fondul Fidelity Magellan. El a înțeles că a fi departe de investiții complicate a fost cel mai bun mod de a evita pierderea de bani și de a suferi dureri de inimă grave. Warren Buffett spune că poate spune în termen de 10 minute de la întâlnirea unui vânzător de afaceri în perspectivă dacă va cumpăra afacerea. Nu trebuie să fie complicat. Dacă nu este clar, nu investiți în el.

Motivul pentru care cei mai mulți investitori nu reușesc este pentru că sunt incredibil de nerăbdători. Vind constant investiții pe care se simt că nu le fac performanțe și, adesea, ajung să vândă prea curând. Secretul construirii averii este cumpărarea investițiilor de calitate și deținerea lor.

Dacă ați investit 1.000 de dolari în Amazon în cursul IPO din mai 1997, ar fi fost în valoare de 1, 36 milioane de dolari din septembrie 2018. Investiția a 1.000 de dolari în Apple în cadrul IPO în decembrie 1980 v-ar fi dat peste 500.000 de dolari în 2019, conform CNBC.

Dacă cumpărați investiții de calitate și le mențineți pe termen lung, puteți avea succes. Dacă nu credeți că îl veți ține sau dacă nu credeți în viitorul investiției, nu cumpărați.

Cronometrarea pieței - încercarea de a anticipa mișcări iminente în sus sau în jos - este o propunere pierdătoare, după cum ilustrează datele recente ale Yahoo Finance: Să presupunem că ați investit 10.000 USD în S&P 500 timp de 20 de ani între 1 ianuarie 1998 și 31 decembrie 2017. Dacă nu ați atins acești bani, ați câștigat un profit anual de 7, 2%.

Acum, haideți să ne prefacem că ați încercat să cronometrați piața și ați ratat unele dintre zilele cu cel mai mare câștig în acei 20 de ani. Iată cum s-ar fi schimbat întoarcerea dvs. dacă ați rata:

• 5 zile: 5, 02%
• 10 zile: 3, 53%
• 20 de zile: 1, 15%
• 40 de zile: -2, 8%

Aceasta este o modificare de -114% care poate rezulta din lipsa a doar 40 din 5.036 de zile de tranzacționare.

Când vine vorba de investiții pe piața bursieră, nu este nimic mai periculos decât să împrumutați bani pentru a cumpăra acțiuni. În industria investițiilor, aceasta este cunoscută sub numele de marjă. Firmele de brokeraj vă vor oferi împrumuturi împotriva activelor dvs. pentru a cumpăra mai multe stocuri. Este cel mai riscant lucru pe care îl poți face, dar, din păcate, se realizează la niveluri record acum. În 2018, nivelul datoriei de marjă a depășit 600 de miliarde de dolari pentru prima dată de la bule dotcom.

Când investiți în marjă, în cazul în care portofoliul dvs. scade la un anumit nivel, puteți fi „apelat”. Când se întâmplă asta, firma de brokeraj din care ați împrumutat banii vă poate transforma și vinde portofoliul de acțiuni în pierdere. Este posibil să fi intenționat să fiți un investitor pe termen lung, dar acum nici nu aveți bani pentru a vă acoperi datoria de marjă, deoarece ați fost șters din punct de vedere financiar.

La fiecare doi ani, există niște investiții noi și fierbinți, care se simt de parcă ar fi locul de a pune bani. Un an este aur, următorul este dotcom. Recent, a fost Bitcoin. În 1636, în Olanda, în timpul a ceea ce a fost numit "Tulip Mania", lalele au fost investiția fierbinte. Fiecare investitor se grăbea să cumpere lalele, doar pentru a le găsi în valoare de un an mai târziu, când a izbucnit bula.

S-ar putea să credeți că această dată este diferită de data trecută, că această investiție este cea care vă va face bogat. Șansele sunt, nu este. Lucrurile care se încălzesc nu rămân fierbinți pentru totdeauna și, dacă doriți să construiți avere, nu ar trebui să investiți niciodată tot ce aveți într-un singur lucru. Nu cumpărați gândul că vă veți îmbogăți rapid.

Una dintre marile mitologii ale antreprenoriatului este persoana care a urcat înapoi în vârf după unul (sau chiar mai multe) falimente. În timp ce sună inspirat, este, de asemenea, o abordare cu adevărat dificilă a vieții. O abordare mult mai bună este de a deveni milionar și de a rămâne milionar, respectând principiile care te-au făcut milionar în primul rând.

Nu mai vorbim, pe măsură ce îmbătrânești, s-ar putea să devii mai inteligent, dar ai și mai puțină energie. Așadar, ai încredere în mine, nu vrei să începi dacă nu trebuie să fii în anii 60 sau 70.

Dacă studiați milionarii auto-fabricați, în special cei cu o valoare netă de peste 10 milioane de dolari, unul dintre numitorii comuni pe care îi veți constata este că au dat înapoi înainte de a fi bogați.

John Templeton, multimilionarul și celebrul filantrop, a spus cândva: „Secretul vieții este să fii un dăruitor, nu un gâlfâitor.” Nu ar trebui să fie o surpriză faptul că omul care ne-a oferit o astfel de înțelepciune a fost de zeciuială 50 procent din veniturile sale înainte de a fi bogat. Dacă nu vă puteți permite să vă dați înapoi financiar chiar acum, puteți să vă acordați întotdeauna timpul - cheia este să oferiți pur și simplu.

În 1994, am decis să predau o clasă pe femei și bani. Mi s-a spus de toată lumea din industria mea, inclusiv de directorii din biroul meu, că nu va exista o piață pentru predarea seminariilor despre femei și bani. Aș fi putut asculta sfaturile lor, dar am refuzat să renunț. Știam că clasa va fi un succes și a fost. Prima a atras 225 de femei.

Am continuat să fac seminariile, iar doi ani mai târziu, am decis să scriu o carte despre femei și bani. În 1998, când Smart Women Finish Rich a ieșit la vânzare, editorul meu mi-a spus dacă cartea vinde 30.000 de exemplare, va fi un succes uriaș. Douăzeci de ani mai târziu, peste un milion de femei au cumpărat Smart Women Finish Rich . Am avut peste o jumătate de milion de femei care au participat la seminariile noastre. Nimic din toate acestea nu ar fi fost posibil dacă aș fi renunțat la visul meu.

Mulți oameni cred că trebuie să ai mulți bani pentru ca într-o zi să devii bogat, dar pur și simplu nu este adevărat. Atunci când combinați sume mici de bani cu timpul și puterea interesului compus, vă puteți schimba viața. Nu mă credeți? Dacă ați investit 5 dolari pe zi - costul unui latte - și ați câștigat un randament anual de 10 la sută, ați avea 948.611 dolari în 40 de ani.

Când întrebi persoanele care sunt mai în vârstă pentru cel mai mare regret financiar, cei mai mulți vor spune că nu au început să economisească când erau mici. Când întrebi oamenii care sunt tineri de ce nu economisesc, motivul pentru care ți-ar da numărul 1 este că nu au bani de economisit.

Dar după cum dovedesc Jim și Sue McIntyre, datorită interesului compus, nu trebuie să fii bogat pentru a trăi bogat.

De mai bine de două decenii, învăț un principiu numit Factorul Latte, ceea ce ați văzut ilustrat mai sus. Dacă ar fi să dublezi asta și să investești 10 dolari pe zi sau 300 $ pe lună și ai câștiga o creștere de 10 la sută anual, iată ce ai fi economisit până la 65 de ani, în funcție de vârsta pe care ai început să economisești

• La 25: 1.913.334 USD
• La 35 de ani: 684.097 USD
• La 45 de ani: 230, 009 USD
• La 55 de ani: 62.265 USD

În acest moment, s-ar putea să spuneți: „Dar nu vreau să renunț la mine! Este singurul lucru pe care l-am dus în ziua mea. ”

Am auzit de nenumărate ori în ultimele două decenii și am înțeles. Iată ce vă voi spune: dacă nu doriți să renunțați la lattes la Starbucks, atunci măcar mergeți să cumpărați stocul Starbucks. Dacă ai fi cumpărat stocul Starbucks în valoare de 1.000 de dolari când s-a deschis în 1992, astăzi ai fi aproape de 250.000 de dolari. Cumpărând stoc, cel puțin te îmbogățești - și nu doar pe altcineva - în timp ce te bucuri de confortul la care refuzi să renunți. Simplul fapt al vieții este dacă cheltuiți mai mulți bani decât faceți, în fiecare zi, veți fi întotdeauna săraci.

Trebuie să economisiți și să investiți bani, chiar dacă este vorba de 5 dolari pe zi, dacă doriți să obțineți securitate financiară și, în final, libertate financiară.