Merită? nu merita?

Într-o zi am comparat câștigurile IRA-ului meu simplu gestionat de broker cu cele ale unui IRA mult mai mic pe care l-am gestionat eu, investind în companii care mi-au atras interesul. Cumva, planul pe care l-am gestionat pe cont propriu câștiga de patru ori mai mult decât unul administrat de broker. Am decis că taxele pe care le plăteam brokerului nu meritau.

Vă întrebați despre decizii similare atunci când vine vorba de a-ți cheltui zgârierea câștigată din greu? Editorul executiv al CBS MoneyWatch, Jack Otter, a scris o carte pentru oameni la fel ca noi, numită Worth It… Not Worth It?

„Oriunde am lucrat, am fost întotdeauna tipul cu care vin oamenii cu întrebări financiare”, spune Otter. Și a descoperit că nici antreprenorii experimentați nu erau întotdeauna clari în chestiuni financiare. „Mi-am dat seama că o mulțime de oameni din presa financiară vorbesc dincolo de cei care chiar au nevoie de ajutor”, explică el. „Sunt prea ezoterici. Oamenii doresc un format pe care îl pot înțelege și utiliza. ”

Iată câteva probleme comune de „merită sau nu merită” și preluarea lui Otter pentru fiecare:

Ar trebui să cumpărați sau să închiriați o casă? În majoritatea cazurilor, este mai sensibil să cumpărați, deoarece o casă se va aprecia în timp și, după cum spune Otter, „fii un activ foarte valoros după 30 de ani.” Dacă nu ești un economizor și investitor foarte disciplinat, nu vei merge să iasă înainte cu închirierea.

Ar trebui să angajez un agent imobiliar sau să-mi vând proprietatea pe cont propriu? „Studiile academice au arătat că brokerii imobiliari nu vă aduc cu 6 la sută mai mult în casa dvs.”, spune Otter, „dar aduc abilități pe masa pe care majoritatea oamenilor nu o au”. Acestea fiind spuse, dacă sunteți bun la cercetare, marketing și negociere și (iată-l pe cel mare) ai timpul, ești mai bine să nu angajezi un agent. Dar pentru mulți dintre noi, timpul înseamnă bani. În acest caz, angajați un agent.

Este mai bine să cumpărați sau să închiriați o mașină? „Pledez pentru cumpărare”, spune Otter, „pentru că puteți obține mai repede deprecierea. Când închiriați, îl ajutați pe dealer să plătească amortizarea maximă, iar apoi întoarceți mașina doi sau trei ani mai târziu. ”Otter spune că există cazuri în care leasing ar putea avea sens. Pentru proprietarii de întreprinderi mici care deduc cheltuielile vehiculelor din impozitele lor, leasingul ar putea fi cel mai bun, mai ales dacă nu doresc datoria suplimentară din cărțile lor.

Ar trebui să îmi plătesc datoria sau să investesc? Când vine vorba de datorii cu carduri de credit cu dobândă ridicată, aceasta este o problemă fără probleme. Plătește mai întâi datoria cărții de credit. Dar, cu datorii cu dobândă mai mică, precum o ipotecă la domiciliu, răspunsul nu este la fel de ușor. Interesul ipotecar este deductibil din impozite, așa că, după cum subliniază Otter, „este mai puțin costisitor decât alte datorii.” El a adăugat: „Studiile academice au descoperit că mai bine investești bani într-un cont avantajat de taxe, cum ar fi un 401 (k) în loc să plătească creditul ipotecar mai devreme. ”

Ar trebui să salvați pentru pensionare sau pentru colegiul copiilor dvs. mai întâi? Otter spune că pentru un copil născut astăzi, va costa peste 600.000 de dolari să-l trimită pe acel copil la Universitatea Harvard timp de patru ani. Acest lucru te-ar putea face să crezi că este timpul să începi să te pui în educație. Dar nu atât de repede. Otter subliniază că poți obține mereu burse și împrumuturi pentru facultate. „Nu puteți obține un împrumut pentru pensie”, spune el. „Pericolul de a rămâne fără bani înainte de a muri este foarte real. Așa că pune-ți propria mască de oxigen înainte de a pune masca copiilor tăi. ”

Ar trebui să investesc economiile într-un fond mutual sau să-mi creez propriul plan de pensionare? „Cred că oamenii nu au nici o idee despre cum economiile lor sunt consumate de comisioanele pe care le percep fondurile reciproce”, spune Otter. El spune că s-ar putea ca o taxă de 1, 3 la sută să nu pară prea mult, dar poate mânca jumătate din profiturile tale. Care este răspunsul pentru un proprietar de întreprinderi mici? Otter sfătuiește să încerce să se conecteze cu alte organizații sau companii pentru a obține beneficiile unui plan umbrelă mai mare. „Sau, în loc să oferiți angajaților dvs. multe, multe opțiuni, faceți un plan cu oase goale. Taxele sunt mai mici. "